Stačí pojistit jen dům bez domácnosti? Většinou ne

Pojištění nemovitosti zaplatí škodu na samotné stavbě: zdech, střeše, oknech, rozvodech a pevně zabudovaných prvcích. Nábytek, elektroniku, oblečení ani kola nekryje. Když po vytopení shnije podlaha i gauč, uhradí pojistka domu jen podlahu. Proto se k pojištění domu obvykle přidává pojištění domácnosti a odpovědnosti. Kolik vám nakonec pojišťovna vyplatí, záleží hlavně na správně nastavené pojistné částce a na podmínkách smlouvy.

Tři různá pojištění pod jednou střechou

Pojištění nemovitosti se vztahuje na budovu a zpravidla i na vedlejší stavby, pokud jsou ve smlouvě uvedené: garáž, kůlnu, plot, bazén, zahradní domek. Pojištění domácnosti chrání movité věci uvnitř, tedy vybavení, spotřebiče, oblečení, často i věci ve sklepě nebo na půdě. Pojištění odpovědnosti řeší škody, které způsobíte jiným, například když z vaší střechy spadne taška na sousedovo auto nebo když voda z vašeho domu zatopí sousední byt.

Smlouvy se dají sjednat zvlášť i v balíčku. Balíček bývá přehlednější, jen je dobré zkontrolovat, jestli každá složka obsahuje to, co potřebujete.

Pojistná částka a nová cena

Pojistná částka má odpovídat tomu, kolik by stálo postavit stejný dům znovu ve stejném místě, tedy nové ceně. Tržní cena, za kterou byste dům prodali, s tím nesouvisí, protože zahrnuje i pozemek a lokalitu.

Ilustrační příklad podpojištění: dům má hodnotu znovupostavení 5 milionů korun, pojištěn je ale jen na 4 miliony. Při škodě 500 tisíc korun může pojišťovna plnění krátit v poměru 4 : 5 a vyplatit 400 tisíc. Chybějících 100 tisíc zaplatíte sami. Podpojištění vzniká nejčastěji tím, že se pojistná částka léta nemění, zatímco ceny stavebních prací rostou, nebo že se dům rozšíří o přístavbu a smlouva zůstane stejná.

Některé smlouvy obsahují indexaci, tedy automatické navyšování pojistné částky. Ověřte si, zda ji máte a podle čeho se počítá.

Která rizika se kryjí

Základ tvoří požár, výbuch a úder blesku. Většina smluv přidává vichřici, krupobití, tíhu sněhu, vodu z vodovodního zařízení a pád stromu. Povodeň a záplava bývají v rozsahu se zvláštními podmínkami, v rizikových zónách s omezeným limitem nebo vyšší spoluúčastí. Krádež a vandalismus, přepětí v síti, sesuv půdy, prasklé sklo nebo zamrznutí potrubí najdete někdy v základu, jindy jako připojištění.

Pozorně čtěte výluky. Typicky se nekryjí škody vzniklé dlouhodobým působením vlhkosti, zanedbanou údržbou, opotřebením nebo prosakováním vody kvůli neopravené střeše.

Spoluúčast a limity plnění

Spoluúčast je částka, kterou při každé škodě nesete sami. Vyšší spoluúčast obvykle snižuje pojistné, ale u drobných škod se pak pojistka neuplatní. Limity plnění pro jednotlivá rizika mohou být výrazně nižší než pojistná částka. Pokud je například limit na vodovodní škody nízký a máte podlahové topení, ve smlouvě hledejte možnost navýšení.

Dům s hypotékou

Banka u hypotéky zpravidla vyžaduje pojištění zastavené nemovitosti a vinkulaci plnění ve svůj prospěch. Při velké škodě pak pojišťovna peníze vyplatí bance nebo s jejím souhlasem vám na opravu. Hlídejte, aby se pojistná částka a vinkulace aktualizovaly při každé změně smlouvy, například při přechodu k jiné pojišťovně.

Když nastane škoda

Škodu nahlaste co nejdřív a dokumentujte ji fotografiemi a videem, dřív než začnete uklízet. Snažte se zabránit jejímu zvětšování, tedy uzavřít vodu, zakrýt poškozenou střechu, ale poškozené věci nevyhazujte, dokud je neuvidí likvidátor. Při vloupání kontaktujte policii. Uschovejte účty za nákup dražších věcí a doklady o rekonstrukcích, usnadňují prokázání hodnoty.

Při sporu s pojišťovnou můžete podat stížnost u ní samotné, případně se obrátit na Českou národní banku, která na pojišťovny dohlíží. O nárocích na plnění rozhoduje v konečném důsledku soud.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník